ईसा को कैसे चुनें जो आपके लिए सही है

प्रत्येक बचाने वाले के लिए एक ईसा मौजूद है, लेकिन यह पता लगाना कि कौन आपके लिए है हमेशा सीधा नहीं होता है।

ईसा परिवार पिछले कुछ वर्षों में विकसित हुआ है इसलिए अब चुनने के लिए पांच अलग-अलग प्रकार हैं।

रास्ते में विभिन्न नए परिवर्धन के साथ, वे लगभग 24 वर्षों से हैं। सभी ईसा आपके धन की रक्षा और वृद्धि में आपकी मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। लेकिन हर एक अलग-अलग लक्ष्यों के साथ आपकी मदद करेगा।

निर्णय लेने का समय: हर बचाने वाले के लिए एक ईसा मौजूद है, लेकिन जो आपके लिए है उसका पता लगाना हमेशा सीधा नहीं होता

एक बरसात के दिन कोष का निर्माण

यदि आप एक छोटा घोंसला अंडा उगा रहे हैं या बचत के लिए एक घर चाहते हैं, जिसकी आपको अगले कुछ वर्षों में आवश्यकता होगी, तो कैश इसा एकदम सही है।

वे मानक बचत खाते के समान ही काम करते हैं। आप एक खाता खोलते हैं, कुछ नकद भुगतान करते हैं और बदले में ब्याज प्राप्त करते हैं।

जैसा कि सभी बचत खातों के साथ होता है, कुछ कैश आईएएस आपको जब भी आप चुनते हैं और बिना नोटिस दिए आपको अपनी नकदी तक पहुंचने की अनुमति देते हैं, जबकि अन्य आपके पैसे को समय की सहमत अवधि के लिए बंद कर देते हैं।

कैश इसास और अन्य बचत खातों के बीच एकमात्र महत्वपूर्ण अंतर यह है कि पूर्व में अर्जित सभी ब्याज कर-मुक्त हैं।

हाल के वर्षों में कैश इसास के पक्ष में गिरावट आई थी और बचतकर्ता अपने पैसे को एक मानक बचत खाते में डालकर खुश थे।

ऐसा इसलिए है क्योंकि वे ब्याज की इतनी कम राशि अर्जित कर रहे थे कि कुछ लोगों को वैसे भी कर चुकाना पड़ रहा था।

सभी बचतकर्ताओं के पास किसी भी ईसा के शीर्ष पर व्यक्तिगत बचत भत्ता होता है। बचतकर्ता जो मूल-दर करदाता हैं, बिना कर का भुगतान किए £1,000 तक ब्याज कमा सकते हैं, जबकि उच्च-दर करदाता £500 तक कमा सकते हैं। अधिकांश के लिए, यह पर्याप्त था।

लेकिन जैसे-जैसे ब्याज दरें बढ़ने लगी हैं, व्यक्तिगत बचत भत्ते को तोड़ना अब बहुत आसान हो गया है और कैश ईसा एक बार फिर अपना मूल्य दिखा रहे हैं।

उदाहरण के लिए, यदि एक उच्च-दर करदाता £20,000 को एक मानक बचत खाते में तीन प्रतिशत का भुगतान करता है, तो वे £40 के कर बिल के साथ समाप्त हो सकते हैं। लेकिन अगर वे उसी राशि को कैश ईसा में बचाते हैं, तो उन्हें कोई कर नहीं देना होगा।

आपके लिए कौन सा कैश ईसा सही है, यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आपको अपना पैसा निकालने की आवश्यकता क्यों है।

यदि आपको इसकी तत्काल आवश्यकता हो सकती है, तो एक आसान पहुँच वाला खाता सबसे अच्छा है। इन पर सबसे अच्छी दरें वर्तमान में तीन प्रतिशत से ऊपर हैं।

यदि आपको कुछ समय के लिए अपने धन की आवश्यकता नहीं होगी, तो आप निश्चित दर नकद ईसा के साथ बेहतर हो सकते हैं, जो कुछ महीनों या वर्षों के लिए आपके धन को बंद कर देता है।

आप जितनी देर के लिए तय करेंगे, आपको उतनी ही बेहतर दर मिलने की संभावना है।

हालांकि, कुछ वर्षों के लिए फिक्सिंग के पुरस्कार एक या दो वर्षों की तुलना में बहुत अधिक नहीं होते हैं, इसलिए हो सकता है कि आपको यह न लगे कि यह अधिक समय तक फिक्स करने के लायक है।

आप वर्तमान में एक साल की निश्चित दर बांड प्राप्त कर सकते हैं जो चार प्रतिशत से अधिक का भुगतान करता है। सबसे अच्छा पांच साल की निश्चित दर ईसा आज लगभग 4.2 प्रतिशत का भुगतान करती है।

अपने धन को बढ़ाने के लिए दीर्घावधि की तलाश कर रहे हैं

कैश इसा पैसे के लिए बहुत अच्छा है जिसे आप अगले पांच वर्षों में एक्सेस करना चाहते हैं। लेकिन अगर आप अपनी बचत को कम से कम पांच से दस साल के लिए बंद कर सकते हैं, तो स्टॉक और शेयर ईसा एक बेहतर विकल्प हो सकता है।

अधिकांश अवधियों में, बचत पर ब्याज अर्जित करने की तुलना में निवेश करना अधिक आकर्षक साबित हुआ है।

उदाहरण के लिए, यदि आपने 2005 से कंपनियों के वैश्विक रूप से विविध पोर्टफोलियो में निवेश किया होता, तो आप औसतन एक वर्ष में लगभग 10 प्रतिशत कमाते। यदि आपने अपना पैसा बचत खाते में छोड़ दिया होता, तो आप औसतन एक वर्ष में लगभग 1.5 प्रतिशत कमाते।

हालाँकि, निवेश के लिए एक विशेष मानसिकता की आवश्यकता होती है। नकद बचत के साथ, आप किसी भी समय बैंक में वास्तव में कितना जानते हैं।

निवेश के साथ, आपके पास जो राशि है वह दिन-प्रतिदिन अलग-अलग होगी। आपको यह स्वीकार करने में सक्षम होना होगा कि आप पैसे खो सकते हैं और इसमें जोखिम का एक तत्व शामिल है।

ग्लॉस्टरशायर के एक आईटी गुणवत्ता आश्वासन प्रबंधक, 31 वर्षीय बेथ मैकार्थी ने चार साल पहले ईसा का उपयोग करके निवेश करना शुरू किया था। वह कहती हैं, ‘कुछ चीजें हैं जिन्हें मैं हासिल करने की कोशिश कर रही हूं।’ ‘मैं एक सेवर हूं और मुझे यह जानना अच्छा लगता है कि मेरे पीछे एक अच्छा कुशन है। मैं अगले हाउस मूव के लिए भी बचत करना चाहूंगा, चाहे वह कुछ भी हो। और अंत में, मैं सेवानिवृत्ति के लिए एक आरामदायक जीवन का निर्माण कर रहा हूँ।’

बेथ ने एक सामान्य निवेश खाते के बजाय एक ईसा का विकल्प चुना ताकि वह कर अधिकारी को कुछ सौंपने के बजाय अपने घोंसले अंडे के विकास में तेजी लाने के लिए अपने अधिक रिटर्न पर रोक सके।

आप एक निवेश मंच के माध्यम से या एक बैंक के माध्यम से स्टॉक्स और शेयर्स ईसा को खोल और प्रबंधित कर सकते हैं। आपके लिए कौन सा सबसे अच्छा है यह इस बात पर निर्भर करेगा कि आप किसमें निवेश करते हैं, उस पर आप कितना नियंत्रण चाहते हैं, जो सर्वोत्तम मूल्य प्रदान करता है और आपको किस स्तर की ग्राहक सेवा की आवश्यकता होगी।

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यदि आपने पहले कभी निवेश नहीं किया है तो निराश न हों। शुरुआती निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए विकल्पों की संख्या बढ़ रही है। इसके लिए आपको फंड चुनने, अर्थव्यवस्था के बारे में भविष्यवाणी करने या शेयर खरीदने और बेचने की आवश्यकता नहीं है। आप बस यह बताते हैं कि आप कितने जोखिम के साथ सहज महसूस करते हैं और आपको कितने समय के लिए निवेश करना है और फिर आपको एक पोर्टफोलियो आवंटित किया जाता है जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता है।

यदि आप अपने पहले घर के लिए बचत कर रहे हैं

यदि आप अपना पहला घर खरीदने की दिशा में काम कर रहे हैं तो एक लाइफटाइम ईसा आपकी बचत को महत्वपूर्ण बढ़ावा देने में मदद कर सकता है। यह दो प्रकार के होते हैं- एक अपनी बचत को नकद में रखते हैं और दूसरा इसे निवेश करते हैं।

कुछ बचतकर्ताओं के लिए लाइफटाइम इसास बहुत उदार हो सकता है। हालाँकि, बहुत सख्त सीमाएँ हैं।

घर चाहिए? यदि आप अपना पहला घर खरीदने की दिशा में काम कर रहे हैं तो एक लाइफटाइम ईसा आपकी बचत को महत्वपूर्ण बढ़ावा देने में मदद कर सकता है

मटिल्डा लिटलर, 27, हर्टफोर्डशायर की एक परियोजना प्रबंधक, ने अपने पहले घर को बचाने में मदद करने के लिए लाइफटाइम ईसा खोला। वह जो कुछ भी खुद को बचाने में सक्षम है, उसके ऊपर उसे सरकारी बोनस मिलता है।

वह कहती हैं, ‘मेरे पास लगभग तीन साल का लाइफटाइम ईसा है और मुझे सरकारी बोनस के रूप में £3,000 मिला है।’ ‘मुझे अपनी 2.85 प्रतिशत की बचत पर ब्याज दर का भी लाभ मिलता है।’

आपकी सेवानिवृत्ति के लिए आगे देख रहे हैं

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले अधिकांश लोगों के लिए पेंशन सबसे अच्छा विकल्प होने की संभावना है। कार्यस्थल पेंशन विशेष रूप से आपको कर राहत और आपके नियोक्ता से योगदान दोनों से लाभ उठाने की अनुमति देती है।

हालाँकि, यदि आप स्व-नियोजित हैं और इसलिए आपके पास कार्यस्थल पेंशन नहीं है – या यदि आप अपनी कार्यस्थल पेंशन को पूरक करना चाहते हैं, तो लाइफटाइम ईसा काम आ सकता है।

वे सेवानिवृत्ति बचत का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं क्योंकि उनमें सहेजे गए धन को केवल आपके पहले घर या जब आप 60 वर्ष की आयु तक पहुँचते हैं, तब उपयोग करने के लिए उपयोग किया जा सकता है।

अधिक जानकारी के लिए हमारी लाइफटाइम ईसा गाइड पढ़ें।

अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत करना

बच्चों का अपना ईसा भी हो सकता है। जूनियर ईसा (जीसा) को जन्म से लेकर बच्चे के 18 वर्ष का होने तक खोला जा सकता है।

वार्षिक जमा राशि £9,000 तक सीमित है और जब तक वे 18 वर्ष के नहीं हो जाते तब तक पैसे का उपयोग नहीं किया जा सकता है। बच्चे के पैसे को कर से बचाना अजीब लग सकता है लेकिन वे वयस्कों के समान कर नियमों के अधीन हैं।

साथ ही, यदि माता-पिता बच्चे के खाते में पैसा जमा करते हैं और यह £100 से अधिक ब्याज अर्जित करता है, तो £100 से अधिक पर माता-पिता की आयकर दर पर कर लगाया जाएगा।

उनकी बचत को एक जूनियर ईसा में जमा करने का मतलब है कि आज आपको कर के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है और जैसे-जैसे उनका घोंसला बढ़ता है, आप जानते हैं कि यह हमेशा कर-मुक्त रहेगा।

जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है तो जूनियर ईसा स्वचालित रूप से वयस्क ईसा में परिवर्तित हो जाते हैं।

आप नकद या निवेश जूनियर ईसा में से चुन सकते हैं या प्रत्येक में से एक ले सकते हैं। चूंकि पैसा लंबी अवधि के लिए बंद है, जूनियर ईसा लगभग दो दशकों में विकास के लिए बेहतर अवसर प्रदान करता है।

वेल्थ प्लेटफॉर्म इंटरएक्टिव इन्वेस्टर में पर्सनल फाइनेंस एडिटर ऐलिस गाय का कहना है, ‘जूनियर ईसा का एक बड़ा फायदा यह है कि निवेश पर किसी भी पूंजीगत लाभ या लाभांश आय को कर से सुरक्षित किया जाएगा।’

वह आगे कहती हैं, ‘इससे ​​संभावित रूप से समय के साथ हजारों की बचत हो सकती है, खासकर जब एक बच्चा वयस्क हो जाता है और अपने स्वयं के करों का भुगतान करना शुरू कर देता है।’

कुछ अलग करने के लिए

ईसा परिवार का अंतिम सदस्य अभिनव वित्त ईसा है।

ये खाते आपको अपने ईसा भत्ते को पीयर-टू-पीयर (पी2पी) उधार में निवेश करने की अनुमति देते हैं। इसका मतलब है कि आपका पैसा उधारकर्ताओं को उधार दिया जाता है जो इसे आपको किस्तों में और ब्याज की एक निर्धारित राशि का भुगतान करते हैं।

एक नवोन्मेषी वित्त ईसा एक नकद ईसा की तुलना में बहुत अधिक ब्याज दरों की पेशकश कर सकता है।

उदाहरण के लिए, Crowd2Fund अपने IF ईसा पर 11 प्रतिशत के वार्षिक रिटर्न का विज्ञापन कर रहा है।

लेकिन आप बहुत अधिक जोखिम उठा रहे हैं। यदि कोई उधारकर्ता चूक करता है तो आप अपना पैसा खो सकते हैं।

ये आईएएस वित्तीय सेवा मुआवजा योजना (एफएससीएस) द्वारा कवर नहीं किए गए हैं, जिसका अर्थ है कि अगर पी2पी कंपनी बंद हो जाती है तो आपको अपना पैसा वापस नहीं मिल सकता है।